江西推动小微银行发展普惠金融的实践与启示

2017-11-14 14:59  来源:金融时报
江西推动小微银行发展普惠金融的实践与启示 张智富   习近平总书记在第五次全国金融工作会议指出,要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,推进金融精准扶贫。为了贯彻落实总书记关于发展普惠金融的指示精神,总结江西普惠金融发展经验,进一步深入推进普惠金融的健康发展,我们以央行推动小微金融机构致力发展普惠金融的视角开展调研。   普惠金融可持续,小银行能有大作为   江西开展普惠金融探索由来已久,早在2001年就在婺源县农村信用社开展农户小额信用贷款试点,成为全国率先对“三农”发放无担保无抵押信用贷款的典范,并形成“婺源模式”在全国推广。可贵的是十多年来,随着工作不断深入,这一贷款模式在制度上也在不断完善和提升。   近年来,村镇银行根植基层为普惠金融发挥着重要作用。以赣州银座村镇银行为例,该行以普惠金融为宗旨,坚持“支农支小”市场定位,开业不到七年,以年均新增贷款12亿元速度发展,并体现了普惠金融四大明显特征:   (一)广覆盖十分明显。一是机构在赣州市各县(区)全覆盖。该行实行总分制,已在赣州市辖开设38家支行,实现赣州全辖18县(区)全覆盖并向部分乡镇延伸。二是服务“三农”、小微企业广覆盖。截至2017年5月末,小微企业、“三农”贷款余额占93.17%,户均贷款余额30万元左右,特别是随着服务面逐步向农村拓展延伸,户均贷款已由2011年 78.96万元降至2017年5月25.45万元,呈逐年下降趋势。   (二)可得性普遍提高。该行发挥县域机构的优势,专注“支农支小”目标群体,贴近赣州产业经济特点,先后推出“小本贷款”、“兴农卡”、“小微信贷通”等九类信贷产品。针对小微企业常见的个人企业账户不分家、财务管理不规范、财务信息不真实等问题,突破传统信贷风控管理框架,自创“三重”和“十六字法”风控技术,坚持“不重报表重原始、不重抵押重技能、不重公司表象重家庭治理”,做到“入户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”,真实完整获取客户财务信息。   (三)便利化和满意度得到提升。过去农民和社区小微企业想要银行贷款支持,由于缺乏担保抵押,即使到银行主动申请,往往也难以满足。如今银座村镇银行主动面向农村和社区开展营销,营销人员占员工53.7%。该行从2015年起推出“星火计划”,对行政村、居民社区整体逐户摸清需求,对有效信贷需求一次性批量授信,使广大农村、社区的有效信贷需求都能及时得到满足。通过为每位营销人员配备移动智能终端,实行无纸化办公,将金融服务从固定窗口延伸到社区、村落及田间地头,提供现场开户、贷款等签约服务。实行贷款限时服务,首次申请贷款3个工作日内、续贷两个工作日内给予放款。该行全力打造免费公益银行,从2012年起,除贷款利息外,不收取其他任何费用,减免服务收费项目达60多项,使百姓享受到便利化金融服务,从而赢得了广大群众信赖,城乡居民都乐意将手中的闲钱散资存入该行。   (四)真正实现了商业可持续。该行近六年来贷款年均增长57.95%,成为在江西省村镇银行系统内资产规模最大、盈利能力最强、支农支小最优,风险度最低的村镇银行。开业以来,累计贷款518亿元,累计实现盈利9.62亿元,资本充足率15.25%,较成立初期提高4.51个百分点。   普惠金融显成效,央行推动是关键   人民银行一直以来着力推动普惠金融发展。2001年开始在人民银行总行指导下,南昌中支组织实施在婺源县农信社开展了农户小额信用贷款试点,开启了农村普惠金融的先河。此后,人民银行总行与人力资源和社会劳动保障部等部门又出台了下岗再就业小额担保贷款政策,人民银行南昌中支积极响应,全力推动各相关部门密切合作,有力保障了这项惠及百姓创业再就业的普惠金融政策在江西得到全面贯彻落实。江西自2002年落实这项贷款政策以来,贷款量及其效果始终居全国前茅,到2017年6月末贷款余额仍占全国14.35%,还款率99.93%,十多年来此项贷款已成为江西普惠金融的响亮品牌。人民银行南昌中支因推动此项普惠金融政策成绩突出,曾两次受到国务院嘉奖,并被授予全国就业工作先进单位。近年来,人民银行南昌中支又把着力点放在提高小微金融机构发展普惠金融的积极性上,与赣州市分支机构共同推动和支持赣州银座村镇银行发展普惠金融取得了成功经验。主要做法归纳有四点:   (一)做好规划引领是前提。人民银行基层行始终在总行的统一部署和规划引领下开展工作。多年来人民银行江西各级分支机构始终将服务“三农”、小微企业等薄弱环节列为工作重点。在总结全省多年来开展普惠金融工作实践经验的基础上,南昌中支于2016年研究制定了《推进江西省县域普惠金融发展的指导意见》,推动全省以县域为重点,从完善普惠金融市场体系、组织体系、政策保障体系、加强消费者保护和教育等方面制定一系列发展普惠金融措施。多年来,南昌中支把赣州银座村镇银行作为普惠金融发展的标杆银行,行领导每年都安排时间深入该行调研、指导,既与银行共同探讨普惠金融工作,又帮助其解决发展中遇到的难题,保障了该行始终坚持“支农支小”市场定位不动摇,做到主动创新不停步、瞄准差异化经营不偏向,并通过完善奖惩机制确保可持续发展。   (二)强化政策支持是关键。一是在实施宏观审慎管理上给予差异化的政策倾斜。该行成立之初,资本金虽有1.5亿元,在一般村镇银行不算低,但由于该行是总分制管理模式, 38个支行都有贷款的经营权,平摊到每个支行后资本金不到400万元,对人民银行信贷调控带来挑战。无论是最初的合意贷款管理,还是当前的MPA管理,人民银行始终坚持实事求是、鼓励创新、普惠优先的原则,将普惠相关指标纳入对金融机构宏观审慎评估,对其信贷规模的调控给予充分倾斜,只要是支持“三农”小微企业,符合普惠金融的信贷需求,都通过调整相关参数给予满足,即使有更多需求也能在全省范围采取抽肥补瘦给予支持。二是提供再贷款支持。该行创立之初,网点扩张快,资本充足率低,在存款与“三农”、小微企业信贷需求尚未形成同步增长的情况下,人民银行及时为其提供再贷款满足了普惠金融发展需求,自开业以来,人民银行累计对该行发放2.92亿元支农和扶贫再贷款。目前该行存款业务发展良好,贷存比由最高时的130.99%降到89.45%,再贷款余额已降至0.5亿元。三是存款保险和存款准备金缴存给予优惠。   (三)优化金融服务是基础。一是优化金融服务支持其增加分支网点。优化管理流程、减少审批环节,为银座村镇银行在各县设立分支行提供快捷的开业管理和系统接入服务,使该行平均两个月新增一家营业机构,仅23个月就在赣州市18个县实现了普惠金融县域全覆盖。二是支持其强化金融设施建设。积极支持银座村镇银行拓展客户支付渠道,在2012年和2016年分别支持其上线磁条卡、ATM业务和IC卡业务,彻底改变了开业之初只有存折一种介质的窘境,目前已累计发行磁条借记卡25万余张、IC借记卡13万余张,设立现金自助设备51台。三是优化征信服务。推动建立和完善中小微企业信用体系和农村信用体系建设,为发展普惠金融创造良好的信用环境。现场指导成功接入信贷征信平台,为该行提供了可靠的企业和个人信用信息支持。   (四)强化工作协调是保障。普惠金融载体是金融,但实现路径涉及方方面面,尤其是普惠性往往具有向特定群体提供优惠或鼓励为弱势群体提供均等化服务的类公益特性。为了支持和鼓励赣州银座村镇银行处理好普惠金融的类公益性与商业可持续性的关系,坚持普惠市场定位,人民银行江西辖内省、市行主动协调推动政府及相关部门解决了三大难题:一是推动地方政府建立信贷风险保障机制,解决了担保难题。省、市财政分别设立财政性风险缓释基金和贴息制度,保障了“财政惠农信贷通”、“小微信贷通”、“产业扶贫信贷通”等普惠产品顺利实施。二是推动加强信贷政策与保险政策的相互配合,解决了惧灾惜贷难题。开展“金信保产业扶贫贷款保证保险”,小微企业贷款保证保险,推进农业贷款与农业保险、农村小额人身保险相结合,解决了银行担心因灾风险难控制的后顾之忧。三是推动政府建立激励机制,解决了商业可持续性不足难题。协调政府对涉农贷款给予财政奖励和农户小额贷款给予税收优惠,弥补了商业银行开展普惠金融成本高回报率低的缺陷,有力调动了商业银行的积极性。(作者系人民银行南昌中心支行党委书记、行长
编辑:刘柏宁
www.hv577.com版权所有 互联网新闻信息服务许可证号:3612013001 ICP备案/许可证号:赣ICP备05000929号-1
关于本网 联系电话:0797-8101732 新闻宣传质量监督电话/违法和不良信息举报电话:0797-8101732
www.hv577.com版权所有
互联网新闻信息服务许可证号:3612013001
hv577